对话银客网林恩民通道化P2P平台如何打通O2O
文|徐国允
去年第一次去银客网采访，第一次见面，林恩民一身正装，那时银客网刚刚上线;6个月后，这家纯通道化的P2P平台贷款规模已过亿，林恩民的穿着则换成了一件T恤和休闲装。
林恩民早之前的创业是做AA账本，也曾涉足过珠宝行业，最后选择P2P，是因为他想用互联网的方式去做一家网贷平台——不向投资人收费，纯平台，其他业务都交给专业的人去做。林恩民眼中，京东才是银客网的竞争对手，他认为，所有的贷款业务最后应该做的是020.
银客网核心数据：
2013年底成立。
截止目前规模一亿二千万，预计今年会保10个亿，冲13个亿，
项目来源于担保公司、小贷公司，目前有1家，还有2家正在谈。
目前已签30几家公司担保公司，上线的只有10几家公司。
观点一：担保机构愿意参与互联网金融，是为保担保牌照
林恩民：担保机制首先解决了一个问题，就是如果做互联网金融的话分线上线下，很多平台都分线上线下，包括像银客网这样的平台，虽然线下有一定的积累。其实，如果要做大的话扑线下的话是需要很大的精力和成本的，包括宜信发展中他们做线下，是很辛苦的一个过程，
其次，对于担保方来说，现在整个银根是比较紧的，担保公司能从银行那里拿到的钱还是很少的，绝大部分是的担保公司在整个市场中的杠杆率在2.5以下，有一个标准线2.5以下的担保公司是属于盈亏的平衡线。
绝大部分担保公司想跟互联网公司合作的原因是因为，银根收紧、可以做的业务在缩减，同时能又不愿意丢掉营业执照。
观点二：互联网借贷平台要让交易免费
林恩民：一个真正的互联网平台，在内容上来讲一定是免费的。对于我们这个产品来说，交易就是我们的内容，而我们的内容必须是免费。免费是对借款人免手续费，目前借款的的手续费是2%，以后要免掉这2%的费用。
目前，我们一个月是一亿话的我们就保持了赢亏平衡了!但是，这个量太小的，我们要达到每月10亿或100亿的时候，这个是我们的理想状态，所以，未来要免费也是要达到那个目标。
未来P2P是规模之争也是模式之争，所以我们一直再说内容免费，最终都是免费的时候大家都在找突破口，就看谁先找到突破口，把该免费的地方免费了，把其他的平台挤掉，其实就这么简单。但是，平台不承担担保的话不会死，他的业务就会慢慢的缩减。
观点三：规模要冲破100亿才有可能去做更有意思的事情
记者：如果明年免费的话，通过什么渠道到到这个目标?
林恩民：这个就是我们内部的机密，暂时还不能对外公开，我们有我们的办法。其实，互联网金融能记载更多的东西，这些是未来很有趣的东西，但是前期我们研讨过，必须冲破100亿后才有可能去把这些更有意思的事情实现，等到100亿的时候我们的增长势力会一下子扩张起来。
明年全免费对盈利没没有太大的损害，起码说我们的运营成本还很OK，不是特别高大师可以足够覆盖的。预计这个市场是10万亿的话，在5年内要做到一千亿。如果要在5年内做到一万亿的话，对于一个互联网金融公司来讲话付出的成本不是最重要的，实现目标是最重要的。
观点四：P2P监管牌照制对市场创新无利
林恩民：牌照制严格一些，但是所有人都反对牌照制，牌照制对谁有利呢?是对监管方有利，对市场创新无利。如果是牌照制的话，监管容易了，因为他发一个牌照就管这50家公司就可以了，对于市场来说不发牌照的话一下子就冷却下去了，就没有创新了，一下就把创新打死了，所以肯定是牌照制严格。牌照制劣势是打击创新，而现在所有人是不知道牌照制的，当然做的比较大的那些人更希望是牌照制。
观点五：说18%的资金成本太高是拍脑袋瞎想
记者：有人认为，如果借款人借贷资本金高过18%，这个资本金是很高的话这个经济实体是很高的一个状态?
林恩民：我觉得这就是高层人拍脑袋瞎想的一个问题，给你一块钱你很容易挣一块钱，如果给你一个亿去挣一个亿是很难的，这看情况，看小卖铺的人，我身边开小卖铺的人年收益达到30%以上，做的好的得看情况，不能按平均标准情况去走，那如果这么走的话包商银行都在18%以上，那包商银行在放高利贷么?他没有啊，24%以下是合理的，尤其是小微的话是能接受得了的。
我们是算是低的，像小微的话宜信放出去的都是40%，你说谁低?为什么那些小微能接受呢?是因为借贷这钱不是拿来长时间用的，而是临时性周转，不是拿着这钱一辈子去花的，如果拿着这钱一辈子去花的谁都承受不了，如果是短期为了生意周转的，是没问题的。
观点六：三分之一跟地产相关的网贷平台，全都会死
林恩民：我看到现在好多平台有1/3的是跟房地产有关系的，这些全都会死。
你就看他的项目啊，本身就是假的，通过包装之类的就能看出。你看好多平台有击剑的、什么工程的、什么拿着执照出来的，肯定都是房地产公司。
记者：看你们平台也有建材的?
林恩民：建材跟房地产还不一样，建材都是在市场内的，而房地产不会在建材市场开店。从帐目上看很简单的，一个房地产商的话不会去建材市场开店，他就是一个简单的贸易公司，做了一个照，拿着转来转去，有个流水就这么简单，流水都是进进出出，单眼一看就能看得出来了，账上不会村一分钱。我们的这些建材企业，都有自己的门帘，跟个体户似的已经干了很多年了，再看账上几百万停好几个月，一看明显就不是房地产企业吗，钱就在这进货啥的，就这么简单。
观点七：所有的贷款企业未来都要做O2O
林恩民：整个大趋势内容肯定是免费，最终要靠的是增值内容，增值这一块就是要把O2O做出来，这个是核心，所有的贷款企业未来都要做O2O。
O2O跟P2P肯定要结合，不实现O2O的话不能体现价值，未来平台肯定会出现平台会3-5家交易量在100亿以上的平台，这几家做到这个时候就开始降息了，在市场信誉各个方面都达到了，利率大概在10%左右，如果平台能做到2%或3%手续费或者做到一个点的话，可以让利3%给担保公司。
其实，在市场内如果资金量做的够大的话，一旦业务更大的话会更安全，中间的所有手续费都会降低，这个时候我们就会有一个权力，我们就有机会去做O2O了。
讲一个很简单的例子，珠宝小镇他企业净资产是7个亿，他愿意为企业商圈做贷的话就想把这个商圈给炒火了，很多小商户的话愿意借钱，他来做担保，那么我就可以给他降利息，如果降一个点的话每年给他带来的利润是百万级的，这些利润他们会送给投资人去云南旅游去做消化转消费，每年政府会给旅游公司配额的，旅游公司是有任务的，必须完成任务的，其实这样能解决他很多问题，变成资源整合，投资人投钱了又能去旅游到当地消化掉，O2O是通过移动终端做更长久的生意。
观点八：未来P2P市场分国家队+资本队+地方队
林恩民：我判定这个市场分为3级，一个是国家队，一个是资本队，还有一个是地方队，国家队呢像平安、陆金所以及开心贷这样的，他们属于国家队的，他们肯定实现大而不倒的状况，还有一种是属于资本队的。
我们就属于资本队的，通过大量的资本进入，大量的刷市场，然后走一种特别不可思议的盈利模式、把体量做的足够大，很微薄的一种盈利，但是这个盈利足够覆盖未来成长空间，把这些资本聚集之后我们有更高的筹码之后会谈更有意思的东西，会做未来附加值的东西，通过增值服务来赚钱，这是资本队的。
到下面就是地方队了，到了地方队也有可能就是地方一个P2P平台，基本都是线下，线上只是辅助业务，线下业务能到1-5个亿之间，做的也挺好，基本上就是这样了也不想做的太大，所以未来500家是足够承受的，那这里面基本上还是在地方队。